Prêt relais : Tout ce que vous devez savoir

Comment fonctionne le prêt relais ?

Le crédit relais permet à l’emprunteur d’obtenir une avance partielle de trésorerie pour faire l’acquisition de sa nouvelle résidence principale. Grâce à ce système, il dispose d’un délai plus long pour vendre son ancien logement. Ce type de prêt immobilier simplifie le changement d’habitation puisqu’il serait complexe de mener les deux transactions immobilières exactement au même moment.

Une fois la vente réalisée, le remboursement de la somme pourra avoir lieu. En souscrivant un prêt relais, l’emprunteur bénéficie d’un remboursement différé. En effet, tant que l’ancienne résidence principale n’est pas vendue, il rembourse uniquement les intérêts et l’assurance emprunteur. Le capital restant dû est réglé après la vente.

Contrairement à un prêt immobilier classique, le crédit relais possède donc des caractéristiques particulières :

• Une durée de prêt courte : comprise entre 12 et 24 mois ;
• Une absence d’indemnités de remboursement anticipé (IRA) lors du remboursement du capital.

Quels sont les différents types de prêts relais ?

Selon la situation financière du demandeur et la capacité d’endettement, la banque peut proposer différents types de prêts relais :

• Le prêt relais sec : Le montant du prêt correspond au prix de vente du nouveau bien. Aucun crédit supplémentaire ne sera donc nécessaire pour financer le projet immobilier. Pour ce type d’emprunt, seuls les intérêts et l’assurance sont remboursés, jusqu’à la vente du bien immobilier ;
• Le prêt relais adossé : Lorsque le prix de vente et les frais annexes du nouveau logement sont supérieurs à la valeur de l’ancienne résidence principale, le crédit relais sera accompagné d’un prêt immobilier complémentaire. Les mensualités de remboursement concernent donc les deux emprunts ;
• Le prêt relais avec franchise : le capital, les intérêts de crédit et l’assurance emprunteur sont intégralement remboursés après la vente de l’ancien logement.

Comment est déterminé le montant du prêt relais ?

Pour connaître le montant du crédit relais qui sera octroyé, la banque considère 50 % à 80 % de la valeur du bien en vente. Ce pourcentage tient compte du risque de ne pas vendre rapidement et de devoir baisser le prix de vente. Le ratio exact est fixé selon le dynamisme du marché immobilier et des caractéristiques du logement.

Les banques sont en droit d’appliquer leur propre estimation de la valeur d’un bien. Les connaissances des prix moyens pratiqués pour des biens immobiliers similaires permettent de réaliser une évaluation assez précise. Ce mode de fonctionnement protège également l’emprunteur qui n’aura pas de somme supplémentaire à rembourser.

Quels sont les avantages et inconvénients du prêt relais ?

Même s’il paraît avantageux, un emprunteur doit avoir conscience des points forts et points faibles du prêt relais avant de s’engager.

Les avantages du prêt relais

Le principal avantage de ce crédit relais est de faciliter le changement de lieu de vie. Inutile de multiplier les déménagements puisque la vente de l’ancien logement et l’achat du nouveau se font dans la même période. Des frais importants sont donc évités grâce à cette solution. De plus, il n’est pas nécessaire de brader son bien immobilier pour vendre en urgence. Avec un délai de deux ans, le propriétaire peut attendre de recevoir une offre d’achat satisfaisante.

De plus, compte tenu de la durée du prêt relais, la banque n’exige pas de garantie. Aucune caution bancaire ou hypothèque ne sera donc nécessaire. Ces frais seront donc économisés pour ce type de prêt immobilier.

Les inconvénients du prêt relais

Pour couvrir les risques que présente ce prêt spécifique, les banques pratiquent des taux plus élevés. Néanmoins, un courtier immobilier peut négocier un taux plus avantageux grâce aux éléments suivants :

• Le prêt relais est adossé à un prêt immobilier classique ;
• Les revenus de l’emprunteur ;
• Le différé de remboursement total ou partiel.

Le principal risque du prêt relais est de ne pas réussir à vendre son bien immobilier dans les deux années mises à disposition. Si aucune vente n’a lieu, l’emprunteur se trouvera dans une situation difficile. En effet, il reste redevable de la somme prêtée pour l’achat de sa nouvelle résidence principale. La banque peut proposer de transformer le prêt relais en crédit immobilier classique. Toutefois, les mensualités risquent d’être lourdes par rapport aux revenus. Pour éviter cette situation, il est donc essentiel de s’assurer de pouvoir vendre rapidement, notamment grâce à une estimation précise.

Comment obtenir un prêt relais ?

Pour souscrire un tel prêt bancaire, le particulier s’adresse à sa banque habituelle. Comme pour un prêt immobilier classique, elle étudie la demande au vu de la situation financière et professionnelle. Après calcul du taux d’endettement et du reste à vivre, l’organisme bancaire décide si le prêt relais peut être accordé.

Comme pour tout prêt immobilier, le demandeur a plus de chances d’obtenir une réponse positive avec des revenus stables, des comptes sans découvert et une épargne à disposition. Le délai d’obtention d’un prêt relais se situe entre 30 et 45 jours ouvrés après le dépôt de la demande.

Prêt relais immobilier : garanties et assurances

La banque peut demander une garantie avant d’accorder le prêt relais demandé. Une caution ou une hypothèque peuvent notamment être requises afin de couvrir le montant du crédit octroyé.

De plus, une assurance emprunteur est indispensable dans le cadre de ce crédit relais. Cette protection couvre les risques majeurs comme le décès, la maladie, la perte d’emploi ou l’invalidité. Si un de ces évènements survient, l’assureur prend le relais et continue à rembourser les mensualités dues. Grâce à la délégation d’assurance, l’emprunteur n’est plus obligé de souscrire l’assurance de la banque. Il peut se tourner vers un contrat moins cher, à condition que les garanties soient équivalentes.

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