Combien coûte un prêt relais ?

Comment fonctionne le prêt relais ?

Le prêt relais correspond à un crédit immobilier accordé par la banque pour une durée d’un an, renouvelable une fois dans la limite de 24 mois au total. Pour déterminer le montant prêté, l’établissement financier considère 50% à 80 % de la valeur du bien immobilier. L’emprunteur dispose donc de cette somme pour financer l’achat de sa nouvelle résidence principale.

Trois types de prêts relais existent :

• Le prêt relais sec : la vente de votre bien immobilier viendra rembourser la somme prêtée. Tant que la vente n’est pas réalisée, l’emprunteur rembourse les intérêts et l’assurance de prêt. Le capital sera remboursé une fois la vente finalisée ;
• Le prêt relais adossé : le montant de la vente ne sera pas suffisant pour couvrir le montant du prêt relais. Un autre crédit immobilier sera donc souscrit en complément. Le fonctionnement du remboursement est identique au prêt relais sec. De plus, l’emprunteur rembourse les échéances de son prêt immobilier complémentaire chaque mois ;
• Le prêt relais avec franchise. Le capital, les intérêts et l’assurance emprunteur sont remboursés après la vente de l’ancien bien immobilier. Si cette solution peut sembler pratique, les mensualités de remboursement sont plus élevées.

Le choix du type de prêt relais dépend avant tout de la capacité d’emprunt. Le fait de rembourser uniquement les intérêts et l’assurance emprunteur permet d’avoir à assumer des mensualités peu élevées. La franchise totale est en général réservée aux emprunteurs avec des revenus confortables ou un faible taux d’endettement.

Le taux du prêt relais

Lorsqu’un acheteur cherche à savoir quel sera le coût d’un prêt relais, l’emprunteur doit s’attendre à un taux plus élevé que pour un crédit immobilier classique. L’ancien logement devra donc être vendu au plus vite pour éviter de devoir rembourser des intérêts élevés. En moyenne, le taux du prêt relais est 0,10 % et 0,30 % plus élevé que celui d’un crédit classique. Le coût total du crédit devra être calculé en conséquence.

Les frais d’un prêt relais

En dehors des intérêts du prêt relais, d’autres frais sont à prendre en compte. Le coût total de cet emprunt tient compte du paiement de ces sommes supplémentaires.

Les frais de clôture

Les frais de clôture du prêt relais se composent des frais de main levée d’hypothèque si le crédit relais est garanti par une hypothèque conventionnelle ou une hypothèque via un prêteur de deniers. Si une caution a été choisie, ces frais ne sont donc pas présents.

Les frais d’ouverture

Les frais d’ouverture pour un prêt relais réunissent les éléments suivants :

• Les frais de garantie et d’hypothèque qui correspondent à 1% du montant prêté : ils interviennent aussi bien pour une caution, une hypothèque ou un recours à un prêteur de deniers ;
• Les frais de dossier, compris entre 200 € et 800 €.

Solde du prêt relais et coût du crédit

Solder son crédit relais avant son terme n’est pas toujours une bonne opération. En effet, les frais correspondants doivent être inférieurs au montant des intérêts intercalaires restant à payer pour que cette décision soit judicieuse.

Calculer les intérêts intercalaires restants

Pour savoir si le moment est opportun pour solder son prêt relais, l’emprunteur peut se référer au tableau d’amortissement. Il suffit ensuite d’additionner les intérêts intercalaires qui restent à rembourser.

Calculer les frais de main levée d’hypothèque

Pour connaître le coût de cette main levée, vous devez tout d’abord vous pencher sur le type de garantie du prêt relais :

• Si une caution bancaire a été présentée, aucun frais ne sera appliqué lors du solde du prêt relais ;
• Pour une hypothèque, ces frais correspondent à 0,8 % du montant du crédit relais.

Calculer les frais de dossier

Cet élément est souvent précisé dans le contrat de prêt relais. Ce montant dépasse rarement 800 €. Il peut aussi être négocié par l’emprunteur ou un courtier immobilier et être offerts par la banque.

Le bilan de viabilité

Une fois que tous les frais ont été calculés, vous pouvez comparer cette somme au montant des intérêts intercalaires. Si les frais sont inférieurs, vous pourrez rembourser votre prêt relais de façon anticipée. Dans le cas contraire, mieux vaut continuer à verser ses échéances jusqu’au terme prévu du crédit relais.

Quelle assurance pour le prêt relais ?

Le choix de l’assurance emprunteur a une incidence sur le coût du crédit relais. L’assurance de groupe, proposée par l’établissement prêteur, s’avère souvent onéreuse. Grâce à la délégation d’assurance, l’emprunteur peut se tourner vers un contrat plus avantageux présentant des garanties équivalentes.

Compte tenu de la durée de la durée du prêt relais, les garanties obligatoires sont moins nombreuses que pour un crédit immobilier classique. Dans ce cas de figure, seules les couvertures décès et la perte totale et irréversible d’autonomie sont exigées par les banques. Un emprunteur qui souhaite souscrire un prêt relais peut comparer les tarifs pratiqués et les garanties demandées avant de choisir son contrat d’assurance emprunteur.

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