Comment obtenir un prêt immobilier sans apport ?

En quoi consiste l’apport personnel pour un prêt immobilier ?

L’apport personnel correspond à une somme détenue par l’emprunteur. Cette réserve d’argent participera au financement de l’achat immobilier. Aucune loi n’exige d’apport minimum dans le cadre d’un emprunt. La banque est donc libre de fixer le montant minimal.

En général, le taux minimum demandé aux emprunteurs est de 10 %. Bien entendu, si le demandeur dispose d’une somme plus importante, l’acceptation de son dossier est plus facile. Cet impératif assure que l’emprunteur pourra verser le prix de vente du logement mais aussi le montant des frais accessoires. Le frais de notaire, de dossier et de garantie constituent des dépenses incontournables pour toute acquisition d’un bien immobilier.

Peut-on emprunter sans apport personnel ?

Les banques estiment que l’apport de l’emprunteur est utile pour couvrir les frais d’achat du logement. Cette somme sera notamment utilisée pour régler les frais de notaire et de garantie. Sans cette somme à disposition, elles considèrent que le prêt est à 110 % puisque ces dépenses incontournables sont à prendre en charge par tout acheteur de bien immobilier.

Certaines banques acceptent de financer un crédit immobilier à 110 %. Cependant, ce type d’offre de prêt est réservé à certains profils. Les banques cherchent avant tout à réduire les risques liés au remboursement des sommes empruntées. Depuis la réforme imposée par le Haut Conseil en Stabilité Financière (HCSF) en 2021, l’apport personnel est obligatoire pour la majorité des demandes de crédits immobiliers. Seuls 20 % des dossiers peuvent échapper à cette règle compte tenu des atouts qu’ils peuvent présenter.

De plus, la présence d’un apport rassure la banque par rapport à la capacité d’épargne. La mise à disposition de cette somme prouve que l’emprunteur maîtrise la gestion de ses finances. La mise en place de mensualités de remboursement de crédit ne devrait donc pas lui poser de problème. Il devrait être en mesure de respecter ses échéances tout au long de la vie du crédit.

Quels arguments mettre en avant pour un prêt sans apport ?

Pour obtenir un prêt sans apport, le demandeur doit mettre en avant des atouts pour convaincre. En effet, il doit prouver qu’il sera en mesure de rembourser les mensualités du crédit immobilier.

Le profil de l’emprunteur

Le prêt immobilier sans apport est souvent réservé aux emprunteurs de moins de 40 ans. L’âge explique le manque d’apport puisque ces emprunteurs sont actifs depuis peu d’années. En revanche, ces profils sont en mesure de rembourser sur une plus longue période. De plus, leurs revenus sont bien souvent amenés à augmenter au fil de la carrière professionnelle. Les jeunes et primo-accédants apparaissent donc comme des profils intéressants pour les banques.

Le statut professionnel entre bien entendu en ligne de compte pour ces jeunes emprunteurs. Les personnes titulaires d’un contrat en CDI auront plus de facilité à obtenir un emprunt immobilier sans apport. Les fonctionnaires pourront également financer leur projet d’acquisition sans présenter d’apport puisque les revenus sont garantis et qu’ils peuvent bénéficier d’un avancement selon leur ancienneté. Les professions libérales avec des revenus stables depuis de plusieurs années constituent également d’excellents profils.

Le patrimoine détenu peut également jouer en la faveur du demandeur de prêt immobilier sans apport. D’autres biens immobiliers peuvent par exemple servir de garantie dans le cadre de ce nouvel emprunt. Les placements et parts d’entreprise constituent des revenus supplémentaires à prendre en compte. Ils réduisent le taux d’endettement et rassurent la banque quant aux capacités de remboursement.

Le profil bancaire

Dans le cadre d’un prêt immobilier sans apport, les relevés de compte sont passés au crible pour relever les incidents de paiement ou les découverts bancaires. Pour convaincre la banque, les finances doivent être parfaites. Un historique d’endettement ou de rejets de prélèvements ne jouera pas en faveur du demandeur. Une gestion financière irréprochable est préférable pour obtenir un crédit immobilier sans apport.

De plus, les crédits à la consommation sont à limiter. En effet, si d’autres dettes sont en cours, elles réduisent la capacité d’emprunt pour ce nouveau projet. Mieux vaudra les solder avant de déposer un dossier de demande de prêt sans apport.

Le taux d’endettement et le reste à vivre

Pour un prêt immobilier soit viable, la banque calcule le taux d’endettement en fonction des revenus et des charges. Pour que le reste à vivre soit suffisant, ce taux ne doit pas dépasser 35 %. Après paiement des charges fixes, l’emprunteur doit être en mesure de rembourser ses échéances de prêt et de pouvoir assumer ses autres dépenses.

Pour juger si le crédit immobilier sans apport peut être accordé, la banque étudie donc le taux d’endettement pour un financement à 110 %. Cet emprunt particulier demande d’avoir peu de charges pour que le reste à vivre soit suffisant.

Le bien immobilier à acheter

Pour obtenir le financement souhaité, l’emprunteur doit démontrer que le prix de vente du bien immobilier correspond au marché. S’il est surestimé, l’établissement bancaire pourra refuser de financer un coût supérieur aux prix habituellement pratiqué. De plus, la localité a son importance pour la banque qui va juger de la pertinence de ce projet. Elle se base notamment sur le dynamisme du marché pour analyser le projet.

L’objectif de l’établissement prêteur consiste à s’assurer que cette acquisition pourra être revendue avec une plus-value afin de solder le prêt. Cette garantie est sécurisante pour la banque puisque dans le cadre d’une hypothèque, elle pourra saisir le bien immobilier.

Les conditions d’un prêt immobilier sans apport

Si la banque accepte de financer un achat immobilier à 110 %, l’offre de prêt tiendra compte de cette particularité. L’emprunteur doit donc s’attendre à un taux de crédit plus élevé. En négociant un crédit sans apport, il faudra également se passer de frais de dossier allégés ou de la réduction des frais de remboursement anticipé. Avant de signer l’offre de prêt, il faut donc avoir pleinement conscience des implications.

De plus, les mensualités de remboursement doivent être adaptées aux revenus. Inutile d’asphyxier ses finances pour faire l’acquisition d’un bien immobilier. Pour en avoir la certitude, l’assurance emprunteur doit entrer dans le calcul. Après avoir pris en compte tous ces éléments, il faudra décider si ce crédit immobilier sans apport peut être accordé. Dans le cas contraire, il sera plus justement de se constituer une épargne avant de refaire une demande.

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