Peut-on augmenter son prêt immobilier en cours ?
Un prêt immobilier permet de financer un projet en particulier. Cependant, lorsque d’autres envies ou dépenses sont nécessaires, la somme allouée peut être insuffisante. Pour réaliser des travaux, une rallonge peut être nécessaire. Est-il possible d’augmenter le montant d’un crédit en cours de remboursement ? My Sweet Immo fait le point sur les solutions de financement.
Augmenter les mensualités de prêt
Pour financer des travaux, l’achat d’équipements de chauffage ou de production d’eau chaude sanitaire, les emprunteurs peuvent essayer de demander une augmentation de leur crédit immobilier en cours auprès de leur banque. Comment procéder pour obtenir cette somme supplémentaire de la part de son établissement prêteur ?
Augmentation de prêt et capacité de remboursement
Comme pour la demande de prêt initiale, l’établissement financier étudie la capacité d’emprunt pour savoir si le montant du crédit en cours peut être augmentée. Son rôle est de s’assurer que les mensualités sont adaptées aux ressources et que le reste à vivre est suffisant. Le taux d’endettement ne doit pas dépasser 35 % pour que ce nouveau financement puisse être accordé.
Lorsque la capacité d’emprunt est trop faible ou le taux d’endettement trop élevé, l’emprunteur peut réduire ses charges. En effet, l’établissement prêteur se concentre sur ces éléments par rapport aux ressources pour savoir si cette augmentation de prêt peut être octroyée. La banque cherche en effet à évaluer les risques d’impayés de mensualités ou de surendettement. Avant de demander une nouvelle réserve d’argent, il vaut mieux donc solder ses dettes. Le dossier sera ensuite nettement plus convaincant lors de l’analyse de la banque. Des comptes bien gérés, sans découvert bancaire et des charges bien maîtrisées augmenteront les chances d’obtenir un accord de la part de la banque.
Augmenter son apport personnel
Pour obtenir une réponse positive de la banque, l’emprunteur peut également augmenter son apport personnel. Pour un crédit immobilier, l’établissement prêteur apprécie qu’il soit au moins de 10 % afin de couvrir les frais de notaire et les frais liés au prêt immobilier. Lorsqu’une épargne est disponible, il sera donc judicieux de la mobiliser afin de convaincre la banque d’octroyer une somme supplémentaire.
Les prêts aidés sont d’ailleurs considérés comme des apports personnels dans le cadre d’un crédit immobilier. À ce titre, le PTZ ou le Prêt Action Logement permettent de constituer cet apport personnel tout en bénéficiant de conditions avantageuses.
Le regroupement de prêts
Lorsque la banque refuse d’augmenter le montant du prêt immobilier, l’emprunteur peut se tourner vers le rachat de crédits. Cette opération permet de renégocier le prêt et de ne conserver qu’une seule mensualité. Le rachat de prêt permet de réunir toutes ses dettes, à savoir le crédit immobilier, le crédit auto ou encore le découvert bancaire. L’emprunteur pourra ainsi obtenir une nouvelle réserve d’argent pour réaliser des travaux ou concrétiser des projets d’aménagement.
Si cette solution permet d’obtenir un nouveau financement, elle a pour conséquence d’allonger la durée de remboursement. Ce n’est qu’à cette condition qu’une nouvelle somme pourra être mise à disposition tout en respectant la capacité d’emprunt.
Recourir au prêt travaux
Lorsque la banque refuse une des deux options précédentes, l’emprunteur peut tout de même recourir au prêt travaux. Ce prêt personnel est considéré comme affecté puisque la somme prêtée doit servir exclusivement à l’achat des matières premières ou des prestations programmées dans le logement. Contrairement au crédit à la consommation, des justificatifs de dépenses seront demandés par l’établissement prêteur.
Pour ce type d’emprunt, la durée de prêt est en général de 10 ans. Toutefois, selon la capacité de remboursement, elle peut être plus longue avec des mensualités adaptées.
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