Crédit immobilier : La vente à réméré, l’alternative au financement bancaire pour les propriétaires

Dans un contexte de détente des taux de crédits, les banques poursuivent une politique d’octroi stricte. Malgré l’apport d’un bien immobilier en garantie, les propriétaires à la recherche de liquidités pour financer des travaux, investir dans un nouveau bien ou gérer une dépense imprévue, se heurtent à la frilosité des banques ainsi qu’à la complexité des dispositifs existants (crédit hypothécaire, vente à soi-même, prêt viager hypothécaire).

Pour répondre efficacement à cette problématique, la start-up Imotreso a développé des solutions pour aider les propriétaires à monétiser leur patrimoine immobilier en utilisant un principe juridique ancien : la vente à réméré. Concrètement, les propriétaires peuvent vendre temporairement leur bien tout en continuant à l’occuper, avec la possibilité de le racheter ou de le revendre.

Débloquer son capital immobilier

Contrairement aux pays anglo-saxons, allemands ou belges, les banques françaises sont réticentes à accorder des prêts hypothécaires. C’est d’ailleurs en travaillant au Crédit Agricole que Jean-Baptiste Parent, centralien et financier, a constaté la difficulté pour les propriétaires de rendre liquide leur patrimoine immobilier.

“De nombreux propriétaires possédant un patrimoine immobilier important n’ont pas forcément de liquidités pour investir dans un nouveau projet ou pour financer les études de leurs enfants”, déclare-t-il.

En réponse à cette frilosité bancaire, il a fondé Imotreso : cette société utilise la vente à réméré définie dans le Code civil pour permettre aux propriétaires de débloquer des fonds.

« Dernier dossier en date : un client nous a contactés après l’achat d’un terrain car il n’obtenait pas de financement pour la construction de sa maison en raison de son statut d’indépendant. Notre solution de réméré lui a permis de débloquer des fonds pour construire sa maison », explique-t-il.

Des solutions ingénieuses pour débloquer des liquidités

En s’appuyant sur le mécanisme de la vente à réméré, Imotreso propose aux propriétaires de céder temporairement leur bien immobilier pour un prix d’environ 70 % de sa valeur. Avec un avantage de taille : ils en conservent la jouissance, soit en l’occupant, soit en encaissant les loyers. Ensuite, dans la limite d’un délai d’environ deux ans, ils peuvent racheter leur bien à un prix légèrement supérieur ou alors le revendre afin d’encaisser les 30% restants.

Ce mécanisme offre une flexibilité financière particulièrement avantageuse pour ceux qui ont besoin de liquidités pour rembourser des dettes, investir ou financer une entreprise.

Le contrat de réméré, comme toute transaction immobilière, est rédigé par un notaire.

Imotreso procède en amont à une étude approfondie des dossiers pour valider la faisabilité de chaque opération. La start-up informe également ses clients sur les tenants et les aboutissants du réméré afin qu’ils prennent une décision éclairée.

“Si le client souhaite racheter mais que ses perspectives de financement sont incertaines, nous lui déconseillons l’opération”, précise Jean-Baptiste Parent.

Des intérêts alignés

L’objectif d’Imotreso ? Offrir une solution viable à ses clients en leur permettant de financer des projets ou de rebondir comme en témoigne Bruno M : “il nous aura fallu 5 mois et demi pour reprendre les démarches bancaires et retrouver un contrôle total de notre maison.”

« Même si l’opération reste plus onéreuse qu’un prêt bancaire, nous avons trouvé un modèle équilibré entre le rendement souhaité par l’acquéreur et le coût supporté par le vendeur. L’objectif de l’acquéreur n’est pas de se constituer un patrimoine immobilier mais de permettre au vendeur de sortir du réméré dans les conditions fixées au départ » conclut Jean-Baptiste Parent.