Crédit immobilier : Renégocier, et si c’était le moment ?
Avec des taux en baisse, les opportunités de renégociation sont de nouveau possible. Et si 2025 était l’année pour renégocier son prêt ? Le courtier Meilleurtaux vous indique la marche à suivre.

© adobestock
La baisse des taux, plus de 100 points de base entre l’automne 2023 et janvier 2025, crée des opportunités de renégociation pour certains Français ayant signé un crédit notamment à la période où les taux étaient les plus élevés. Qui est concerné ? Comment procéder ? Pourquoi c’est peut-être le moment de se poser la question.
3 règles principales à connaître
Pour renégocier son prêt de manière gagnante, il y a 3 règles principales à connaître : 1 point d’écart entre le taux de votre crédit et le taux constaté aujourd’hui sur la même durée (mais 0,70% peuvent suffire si l’emprunt de départ est au moins égal à 250 000€ avec une durée égale ou supérieure à 20 ans). Le capital restant dû doit être d’au moins 70 000€. Et il faut être dans le premier tiers de remboursement du prêt.
Au-delà des règles précédemment rappelées, les crédits concernés doivent répondre aux 3 conditions suivantes car n’oubliez pas qu’il existe des frais (indemnités de remboursement anticipé et nouvelle garantie) : les crédits doivent avoir été signés à l’automne 2023 à un taux supérieur à 4% et d’un montant supérieur à 250 000€.
Bon à savoir : plus le montant et la durée sont élevés, plus l’économie réalisée sera notable.
Quelques exemples de renégociation
1er cas
Prêt de 280 000€ sur 20 ans réalisé en novembre 2024 à 4,45% hors assurance.
- Mensualité hors assurance : 1764€
- Coût total du crédit : 143 329€
- Avec une renégo en janvier 2025 :
- Montant nouveau prêt : 290 397€
- Dont capital à racheter : 278 546€
- Pénalités de remboursement anticipé : 6 157€
- Frais de garantie : 5 694€
- Nouvelles conditions du crédit :
- Même durée donc 18 ans et 10 mois
- Nouveau taux : 3,35%
- Nouvelle mensualité : 1 723€ (gain 41€)
- Economies totales : 26 855€ sur le coût du crédit (total des intérêts payés)
2ème cas
Prêt de 450 000€ sur 25 ans réalisé en janvier 2024 à 4% hors assurance.
- Mensualité hors assurance : 2375€
- Coût du crédit : 262 580€
- Avec une renégo en janvier 2025 :
- Montant nouveau prêt : 457 003€
- Dont capital à racheter : 439 302€
- Pénalités de remboursement anticipé : 8 740€
- Frais de garantie : 8 961€
- Nouvelles conditions :
- Même durée 24 ans
- Nouveau taux : 3,45%
- Nouvelle mensualité : 2 336€ (gain 39€)
- Economies totales : 11 438€ sur le coût du crédit (total des intérêts payés)
3ème cas : Pas intéressant
Prêt de 150 000€ sur 15 ans réalisé en janvier 2024 à 3,80% hors assurance.
- Mensualité hors assurance : 1 095€
- Coût du crédit : 47 020€
- Avec une renégo en janvier 2025 :
- Montant nouveau prêt : 148 012€
- Dont capital à racheter : 142 434€
- Pénalités de remboursement anticipé : 2 676€
- Frais de garantie : 2 902€
- Nouvelles conditions :
- Même durée 14 ans
- Nouveau taux : 3,15%
- Nouvelle mensualité : 1103€
- Economies totales : 655€ sur le coût total seulement, ça ne vaut pas le coup, c’est trop tôt car le prêt est trop faible et la durée initiale trop courte.
« Nous sommes dans la première phase de renégociation, les dossiers concernés ne sont pas la majorité mais ils existent. Le plus fort de la baisse est sans doute derrière nous et les derniers barèmes sont plutôt stables, voir à la marge légèrement haussiers, c’est pour cela que nous encourageons les personnes détentrices d’un crédit concerné (ci-dessus) à effectuer des simulations. Enfin, n’oubliez pas que plus le montant du prêt est élevé et la durée longue, plus l’économie est élevée ; dernière chose, il est toujours possible de renégocier son crédit plusieurs fois. En d’autres termes, même un crédit renégocié aujourd’hui autour de 3% pourra sans problème être renégocié à l’avenir une nouvelle fois si les taux descendaient autour de 2%», conclut Maël Bernier, directrice de la communication de Meilleurtaux.com.
Pour renégocier la démarche est simple : il suffit de contacter sa banque et/ou son courtier, sachant que votre courtier peut tout à fait négocier avec votre propre banque.