Crédit immobilier : Combien vous coûte au total un prêt immobilier de 200 000 € sur 20 ans à 4,20% ?

Vous vous apprêtez à vous lancer pour faire aboutir un projet qui vous tient à cœur : devenir propriétaire. Et à l’heure de signer votre contrat de prêt, vous pensez avoir une bonne vision de ce que va vous coûter cette acquisition.

Au-delà des taux de crédit, quelles autres dépenses la banque va-t-elle exiger ? Quels autres frais vous allez-vous devoir supporter ? Les réponses de Christelle Molin-Mabille, Déléguée Générale CNCEF CREDIT, association professionnelle agréée de courtiers en crédit.

Quels sont les coûts bancaires moins connus mais incompressibles ?

Ils sont au nombre de 3. Et les principaux sont ceux du taux de crédit, qui s’établit en moyenne au 1^er trimestre 2024 à 4,20% pour une durée d’emprunt de 20 ans. Une baisse amorcée fin 2023 et qui pourrait atteindre les 3,25% à fin 2024, selon les chiffres de l’Observatoire Crédit Logement CSA.

La banque vous facture ensuite des frais de dossier, en moyenne 1% du montant de la somme prêtée avec un plafond à plus ou moins 1500 €, en fonction des établissements. Sachez que si vous faites appel à un courtier, ce sont les premiers coûts qu’il négocie pour vous ! 

Enfin, pour se prémunir d’une défaillance de paiement, la banque va prendre une garantie, qui peut être : une hypothèque légale, c’est-à-dire le droit après avoir obtenu un jugement, de saisir votre bien. Dans ce cas, les frais d’inscription au service de publicité foncière représentent en moyenne 1,5% du montant du crédit immobilier ou dans la majorité des cas, une garantie fournie par une société de cautionnement mutuel, un organisme auquel la banque va transférer votre dette et qui va devenir votre créancier. Ici, les frais s’élèvent en moyenne à 2,2% du montant emprunté.

Pour 200 000 € empruntés sur 20 ans à 4,20%, les intérêts représentent 95 954 €. Avec 2 000 € de frais de dossier et 4 400 € de garantie par cautionnement mutuel, le total des coûts bancaires atteint 102 354 €

Quels autres frais vous allez-vous devoir supporter ?

Si, en ces temps d’accès au crédit plus que difficile, vous choisissez de vous faire accompagner par un courtier, il vous faudra le rémunérer. Ses honoraires sont libres et s’évaluent en moyenne à 2 000 euros pour négocier et proposer le mieux, pour vous.

Vous allez ensuite souscrire une assurance emprunteur, dont le coût variera en fonction de votre âge, de la durée d’emprunt, des garanties, des quotités assurées, du type de contrat choisi mais aussi de l’opérateur qui vend le contrat et de l’assureur qui porte le risque. On estime actuellement son coût dans une fourchette de 0,10 à 0,69% par an du montant du crédit. Enfin, il vous faudra régler les fameux « frais de notaire », ou droits de mutation, qui sont des droits et taxes perçus par le notaire au nom de l’État et des collectivités pour toute transaction immobilière et qui représentent entre 7 et 8% du montant de l’achat.

Pour 200 000 € empruntés sur 20 ans à 4,20%, comptez 14 000 € de frais de notaire et 4 000 € d’assurance emprunteur viennent s’ajouter aux coûts bancaires, portant à 120 354 € le montant total des frais annexes. Votre emprunt de 200 000 € vous coûte 60% de plus. Le coût total de votre projet se monte à 320 354 € (y compris le capital emprunté).

Source : CNCEF CREDIT