Quand commence le remboursement du prêt à taux zéro ?
Le prêt à taux zéro (PTZ) correspond à un prêt aidé favorisant l’accès à la propriété des primo-accédants. Complété par un prêt immobilier classique, ce financement permet l’achat de sa résidence principale. La durée du crédit est comprise entre 20 et 25 ans. My Sweet Immo vous explique quand commence le remboursement de ce PTZ.
La durée de remboursement du prêt à taux zéro
Selon la situation de l’emprunteur, la durée de remboursement du PTZ peut s’étaler sur une période comprise entre 20 et 25 ans. Elle se compose de deux parties distinctes :
- Un différé de remboursement de 5, 10 ou 15 ans : pendant cette période, l’emprunteur ne rembourse aucune mensualité ;
- Une période de remboursement du prêt sans intérêts pendant 10 à 15 ans.
Pour connaître précisément la durée de remboursement d’un prêt à taux zéro, il suffit d’effectuer ces trois étapes :
- Déterminer son profil d’emprunteur en divisant le revenu fiscal de référence par le coefficient familial. Ce dernier varie selon le nombre de personnes qui composent le foyer, comme indiqué dans le tableau suivant :
Nombre de personnes dans le foyer | Coefficient familial |
1 | 1 |
2 | 1.4 |
3 | 1.7 |
4 | 2 |
5 | 2.3 |
6 | 2.6 |
7 | 2.9 |
8 ou plus | 3.2 |
- Déterminer sa tranche PTZ
Selon le montant emprunté et la zone géographique dans laquelle se trouve le bien, plusieurs tranches de remboursement du prêt à taux zéro ont été déterminées.
Tranches de remboursement | Zone A | Zone B | Zone B2 | Zone C |
1 | ≤ 22 000€ | ≤ 19 500 € | ≤ 16 500 € | ≤ 14 000 € |
2 | ≤ 25 000 € | ≤ 21 500 € | ≤ 18 000 € | ≤ 15 000 € |
3 | ≤ 37 000€ | ≤ 30 000 € | ≤ 27 000 € | ≤ 24 000 € |
Non éligible au PTZ | Supérieur à 37 000 € | Supérieur à 30 000 € | Supérieur à 27 000 € | Supérieur à 24 000 € |
- Connaître la durée de remboursement du PTZ selon sa tranche
Une fois que l’emprunteur connaît sa tranche, il peut connaître exactement la durée sur laquelle s’étale le remboursement de son PTZ.
Tranche de PTZ | Durée de la période de différé | Durée de la période de remboursement |
1 | 15 ans | 10 ans |
2 | 10 ans | 12 ans |
3 | 5 ans | 15 ans |
Quand faut-il rembourser le PTZ ?
Le capital emprunté dans le cadre du prêt à taux zéro commence à être remboursé une fois que la période de différé est échue.
Étant donné que le PTZ ne peut financer le total de l’opération, un autre emprunt doit être remboursé lors du différé de remboursement. Voilà pourquoi le lissage de prêt apparaît comme plus facile à gérer. De cette façon, la mensualité est fixe pendant toute la durée de remboursement. De plus, l’emprunteur évite une double mensualité qui peut être difficile à gérer.
Peut-on rembourser son prêt à taux zéro de façon anticipée ?
Le PTZ peut être remboursé par anticipation. Ce prêt aidé est dépourvu d’indemnités de remboursement anticipé (IRA), ce qui permet à l’emprunteur de solder son prêt sans frais supplémentaires.
Le remboursement anticipé du prêt à taux zéro peut avoir lieu :
- À l’initiative de l’emprunteur : l’arrêté du 25 mai 2011 stipule que le PTZ ne peut être soldé qu’une fois que le prêt immobilier associé est entièrement remboursé. En effet, rembourser un PTZ par anticipation ne réduit pas son coût puisqu’il est dépourvu d’intérêts. Mieux vaut donc réduire le capital restant dû sur le prêt complémentaire pour faire des économies ;
- Par obligation : si le bien immobilier acheté est revendu et que l’emprunteur ne souhaite pas acheter d’autre logement, un remboursement peut avoir lieu par anticipation. Dans ce cas, il devra attendre deux ans pour obtenir un nouveau prêt à taux zéro.
Pour rembourser par anticipation, l’emprunteur adresse une demande à la banque par lettre recommandée avec accusé de réception.
En cas de rachat de prêt, le nouvel établissement bancaire considère tous les emprunts comme un seul crédit. Les avantages du prêt à taux zéro seront perdus. Le rachat de crédit n’est donc intéressant que si les économies sont supérieures à la perte du PTZ.
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